周末阅读|《蓝筹孩子》:孩子的理财入门书,成人的理财补习课

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家长的钱最好赚,这似乎已经是一个共识?为什么,本质上还是源于成人对教育的重视,以及对孩子未来竞争赛道的焦虑。于是,我们的孩子们除了琴棋书画以外,英语、武术、艺术也不拉下,甚至如今小小年纪已经被拉去学机器人编程,要与时俱进啊。
但是在这个过程中,当家长们花了大笔钱到孩子身上的时候,似乎忘记了关于“钱”本身的教育。如今,提“财商”是个挺热门的话题,但是怎么做?特别孩子的财商怎么开启,没几个人心理有数。于是,我们的对孩子“财商教育”的认识还停留在给个存钱罐的层次,好吧,进步也是有的,存钱罐终于花样多了,不再是一只小猪,我孩子的存钱罐就是哆啦A梦的。
但是,显然这还不够,对于中国家长来说更是不够,这个问题上更麻烦的在于,中国人的理财概念起步本身较晚,家长们本身都理财技能有限,缺乏足够的能力去展开这样的教育。在这样的背景下,像《蓝筹孩子》这样的美国金融知识通识读本的引入就很有价值了,它做的事儿看起来很简单,就是以中小学生为受众,向他们介绍什么是金钱,什么是股市,何为利率,借钱有什么门道,复利为啥这么神奇。作为一个成年人,这些东西你感觉好像没啥,都似乎知道,但是,你以为容易?把这些概念给孩子说一遍试试?你可能自己讲几句就发现,咦?好像其实我也并不那么清楚。是啊,家长都是韭菜,又如何交给孩子理财的门道?是的,对于中国的父母来说,需要对自己首先进行一次财商教育,进行一次金融理财知识的补课。
本书的作者实际上是一位金融行业业内人士,是律师,也爱投资,还创立了一家储蓄银行。看起来,这些金融常识对他是小菜一碟,但是我一直认为,什么叫对知识掌握了?你在心里能默念一遍可不算,能清晰流畅的表达出来,让他人听懂才是水平,让孩子听懂更是高手。这种水平首先就体现在本书的整体线索上,从“钱”入手,接着自然是常见的“钱”的流动:支付方式,接下来当然就是股市了。而股市是本书最大的一块内容,用了几个章节来介绍,从股市的概念,到股市交易,到更深入的期权都有涉及,接着更有深度体现“理财”概念的基金和公司分析内容,可谓层层递进。同时,作者的介绍也贴近时代,很接底气,中间各个小话题都直入生活中常见的概念,“市值”、“股票指数”、“满仓”,甚至还有“比特币”…,每个小话题两三页搞定,给人一种“短平快”的感觉。
本书更用心的一点在于其用单幅漫画的表现形式,在我看来,这体现的其实就是作者的一种态度。在中国,一些所谓面向孩子的书籍,其实常常体现着一种“本书内容孩子直接读不合适,要大人带着读”的架势,但是这本书不是,作者直接试图用简洁文章+漫画的形式阐述金融理财知识,一下子就让你感觉,这真的是一本写给孩子“自己”阅读的书。
当然,这本书也绝非“排斥”成年人,它其实欢迎家长和孩子一起阅读,因为,书中的内容,对于大部分中国成人,恐怕也是些此前感到模糊的概念。当你看到一本面向孩子的书,竟然有诸如看跌期权、美国中长期国债、LIBOR这样你耳熟,但是也搞不清是什么鬼的话题时。带着“这些我都不知道的东西孩子能看懂吗?”的疑惑,你或许真的可以和孩子一同翻开这本书,在财商方面,或许我们与孩子一样需要更多学习,而本书正是我们共同的入门书。
当然,这本书毕竟背景是美国,所以特别如股市等常识是基于美国股市,在共同阅读中,家长完全可以结合中国情况向孩子介绍。事实上,孩子的理解和观察力很敏锐,比如涉及金钱和支付,孩子们早已经对网购和手机支付有了概念,在我孩子幼儿园组织的一次市集活动中,咱的招牌还弄上二维码(图中已抹去,我怕大家一激动给我打钱啊,^_^):
还记得一次看股市行情,4岁的儿子看到了也问怎么回事儿,大致给他简单介绍了,他也明白了涨跌的道理。我还开玩笑让他选一只股票,结果,他选了。。。茅台,对于孩子,原因很简单,因为茅台的股价数字大。后面,他也会不时问我,“我的”股票涨了吗?
而除了带孩子进行财商教育本身外,或许为孩子准备教育金是大家更关心,也是更需要计划的。对于教育金,我们第一反应是要保险些,毕竟孩子读书钱啊,但是在我看来,由于孩子教育的长期性和阶段性,这并不意味着这笔钱一定是保守理财,并不意味着就一定是这笔钱要满仓余额宝,而是应该专门为教育目的开户定投指数基金。
举个例子,既然提到余额宝,都知道是天弘基金的,就再用它们的“容易宝”指数基金吧,比如容易宝300,其实就是天弘基金推出的一系列指数基金中的沪深300指数基金。对此,有朋友可能有疑问,中国A股?高风险啊,孩子教育金投里面,靠谱吗?来,让我再次扛出我常常爱用的图。
看看上证的走势,沪深300走势趋势上类似,注意看两次大牛市以及此后紧接着的暴跌,其实其持续时间并不长,也就是说,你定投正好在这个阶段的点,与你在图中红框的点相比,占比很少。因此,你大部分的定投资金是在股市相对低点,并可以在后续的行情或者中国式的爆炸式牛市中获利。而同时请注意,三个红框涉及的区域,发现了吗?逐步抬升,也就是说,即使是中国动荡的股市,长期看平均点数也是向上的,意味着你此前的投资得到了“保护”。
所以,长期定投容易宝300这样的指数基金,或者你再搭配些更进取的挂钩中证500的容易宝500指数基金,长期看是可以让你的这笔钱增值的。那么,什么时候把钱取出来,我的建议是特别在交易资金上,或许应该采取“行情结合需求导向”。比如,中国股市其实就是在大牛市爆发前也偶有行情,比如2017年的白马股行情,沪深300指数就涨的不错。遇到有明显盈利的时候,建议大家马上考虑下,孩子接下来半年到一年的教育需求是什么,需要多少钱,这个时候可以把这部分需要的钱转移到短期的银行理财工具中,甚至余额宝中,以便其免受未来市场可能下跌的影响。综合一下就是长期定投积累教育基金,中间以需求为导向,提前半年到一年把需要的钱提前提出,以避免需要用钱的时候遇上市场动荡的麻烦。
所以,围绕孩子的理财也是大家越来越关心的话题,一方面是为了孩子教育本身的理财行为,比如前面提到的长期指数定投股票,同时以需求导向阶段性提取资金的做法;另一方面就是我们长期忽视的财商教育,上面提到的《蓝筹孩子》是本不错的入门书,如今也有很多玩具和纸牌涉及这类主题,比如经典的“大富翁”游戏,这个就要慢慢摸索了,也欢迎大家来谈谈你们的经验。


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