今后5年银行依旧快速扩张

作者|张衢 文章|货币商人【No.217】 一位中行加拿大分行行长跟我讲述了他亲历的故事,他在2006年出国任职时,曾将发展指标调高了些,结果招致该国监管当局不断的检查询问,多次面…

作者|张衢

文章|货币商人【No.217】

一位中行加拿大分行行长跟我讲述了他亲历的故事,他在2006年出国任职时,曾将发展指标调高了些,结果招致该国监管当局不断的检查询问,多次面谈“找麻烦”,理由是经营不稳健。当他终于意识到监管所指的是速度指标后,便重新修改了计划,始得安宁。西方少见5%的增速,他们的高速度不及我们的底线。有位行长告诉我,一位外资银行刚招聘的中国分行长向总部反映,制定的经营发展目标保守太低,得到的答复是:如果抱有这种想法,你不适合在本银行任职。可见,中外的发展观不一样。

1.中国银行业一直在高速发展中

2017年在金融监管严厉整治,大力压缩表外、同业和非标业务的背景下,银行业依然增长9%,取得了持续大发展。从累积速度看,2002~2017年的15年间,银行业总资产从23.7万亿元增长到244.5万亿元,整整10.3倍。其中,从2003~2010年的前8年,总资产翻了两番,中小银行大多3年翻番,大银行也4年多翻番;2011~2017年的后7年总资产增长1.6倍,高位上翻一番多。持续的高速度令世界瞠目结舌。银行盈利也节节攀升,在经济下行期中仍稳住未降,各项经营指标良性地跨入国际同业前茅,经营管理的质量也令人刮目相看。

2. 高速度是经济运行的产物,银行无法左右

速度从何而来?金融的高成长依附于经济的高成长,是承接社会财富快速增长的必然结果,是强盛的社会金融需求酿成的,银行本是经济的一部分。
(1)速度不是银行炮制的,是经济与政策造就的。
中国市场造就了银行规模。2001~2017年,我国GDP从10.97万亿元增长到82.71万亿元,增长 6.54倍,跻身全球第二。存款在不断增加,毕竟M2代表了社会财富数量,国家向全面小康奋进,银行不能拖后腿,无法阻挡也不必压抑银行总资产的增长。
在这种因果关系中,只要经济持速、稳定、健康地发展,财富与需求就增长得快,银行不能不快;只要对经济抱有信心,就对银行高速发展有信心。只有国家货币政策与贷款规模在把控货币乘数,规定了蛋糕有多大,而商业银行只是在瓜分、竞争蛋糕的份额。
(2)可持续性发展就是正常的、健康的速度。
是非关键看经营质量,只要守得住资产质量和绩效,就是正常的速度。从公司成长的一般规律及管理来看,高速度常潜藏着极大的经营风险性,但是,从2012年至今经济下行期的五年看,银行稳定地保持住了资产质量,这就是健康的发展。

3.做大资产规模极为重要

从生命周期看,成长期决定了规模和定位。银行业高速发展只能说明还未成熟定型,还处在成长期,一旦进入成熟期速度必将下降。持续翻番令人敬畏,但只需认准一个理:抓住机会快跟上,无需争论,无须听人指手画脚,千万别错失历史性机遇才最重要。银行在成长期不仅要摆脱规模小的风险,更要在增强实力中推进转型,找准在市场的定位。
做优做强必须做大。金融中介的商业特征是:市场与客户认可你,业务才能做大,否则吹不起来。金融市场的标准首先评判规模:划分是大型银行还是中小型银行?没有规模四大银行绝无可能赢得全球的殊荣。因为,规模不是简单堆积出来的,它代表了管理的品性。
金融市场在强劲生长中,谁能不渴望做大做强?有诱惑有可能、因考核因竞争、是理想是重任,既有股东意愿也是环境推动,还有市场的压力,银行家的进取与激情无可厚非。规模总是与风险、与能力、与经营紧密关联,构成了市场竞争力的生存基础。

4.未来五年银行发展方式变化不大

我国经济正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期,银行承前启后,经营方式不会有大的化变。
(1)外延式扩张+内涵式转型,相辅相成。
外延式扩张依赖内涵式转型来支撑完善,经营规模量变通过经营方式质变来重构,最终合成高品质强大的银行。外延方式扩展边界,内涵方式调整架构,是万物成长的规律。中国银行业始终在一边扩张,一边转型,从发展中解决问题。没有高速增长,很难通过财务积累去逐年消解不良资产,更难为推进转型提供厚实的经营基础。当然,速度快了容易聚集新风险,稍有不慎会压垮不稳的经营基础,教训也不少。
(2)未来的经济特征依然是财富积累。
社会经济总量的继续增长,银行只能靠外延式扩展来承接。谁都清楚,与一个大国复兴的金融需求相比较,与发达国家完善的金融体系相比较,我国金融业基础服务能力总体仍不足,机构、种类、从业者、资产总量不是多了,仍然差距大,现有银行服务品质、产品与渠道方式,仍跟不上新时代经济发展与人民日益增长的美好生活需要,存在不平衡不充分的矛盾。
因此,以内涵式发展为主导,以外延式发展作推进,是发展的两个轮子。今后五年十年是最关键时期,资产规模扩张仍是银行发展的主要特征。
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