支付宝花呗你赢了,你比银行黑多了啊。。。

前几天卡姐收到了一条中行的短信:当时卡姐就震惊了!到底是谁把我穷这件事泄露出去了?中行都知道我月底快还不起信用卡了吗?然后查了查自己的账户余额,发现这事其实挺明显的。。。好吧,卡姐…

前几天卡姐收到了一条中行的短信:当时卡姐就震惊了!到底是谁把我穷这件事泄露出去了?中行都知道我月底快还不起信用卡了吗?然后查了查自己的账户余额,发现这事其实挺明显的。。。




好吧,卡姐承认了,这个分期费率才0.48%看起来好低啊,也许…也不是…不可以考虑,于是查看了一下详情。


发现原来是总金额的0.48%,中行你一定是在逗我!分个12期简单乘一下至少也6%了,身经百战的我眉头一皱,知道事情并没有这么简单,这种等额本息还款的方式实际利息都会让人吃惊!
但是它究竟有多少呢?卡姐来给你们算一算!
一、先说下什么是等额本息?(度娘一下)

二、等额本息还款的方式实际利息是多少?
一般来说,0.48%×12=5.76%这样计算是没错的,但我们通常都不会真的分12期还款,手头松了就多还一些。
那提前还回去的钱去哪了?银行可以继续贷出去继续获得利息,所以银行实际的年化利率远高于你付出的利息/本金,这就是货币的时间价值。(拿小本本记下来,卡姐开课了)


而这一实际年化利率称为内部收益率,如何计算这一利率呢?下面举个栗子:
(卡姐的金融计算器不在手边,但是强大的EXCEL提供了这一函数,IRR(values),感恩~)

比如你刷卡消费12000元,分12期,每个月等额本息还款12000/12+ 12000×0.48%=1057.6,因为是现金流,消费和还款前面符号一定是相反的,可以理解为银行先借给你12000元现金(流入,为正),再分12期还款,算出IRR=0.87%。
但是!还没完,因为这是按月还款,IRR算的是每期的利率也就是月度利率,我们要再把它折算为年化利率,折算时如果简单乘12就没有考虑复利效应,实际应该是(1+IRR)^12=111.0%,年化收益率高达11%,和5.76%差了将近一倍!



“买一赠一”随手再附带一个不同分期的实际利率计算结果:


我们现在常用的花呗也有分期功能,来看一看花呗的分期规则:(不算不知道,一算吓一跳)




同上,用同样的方法卡姐算一下花呗的实际利率:佩服佩服!!!
还说什么?花呗你赢了,你比银行黑多了啊。。。


从0.48%到5.76%再到11%,这要说什么好呢,信用卡分期可以,毕竟很多银行还是很好这口的。但分期之前,先把帐算好了,有些银行银行真是太WC了,一年期定期存款利率1.75%,里外里银行赚了多少钱,啊啊啊~


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